93 % des expatriés sont assurés. 53 % renoncent quand même à des soins

93 % des Français de l'étranger déclarent avoir une couverture santé. Et pourtant, 53 % d'entre eux ont déjà reporté ou abandonné un soin. Le Baromètre Expat 2026, mené auprès de plus de 6 400 expatriés dans plus de 80 pays, met le doigt sur un paradoxe que le secteur regarde rarement en face : être assuré et être couvert ne sont pas la même chose. Nous avons repris ses chiffres, puis ouvert les conditions générales pour comprendre où se creuse l'écart.

Le paradoxe : assurés, mais qui renoncent quand même

Le taux de couverture des Français de l'étranger est excellent. C'est ce qui rend la suite déroutante.

Baromètre Expat 2026, plus de 6 400 répondants dans plus de 80 pays, 22 470 verbatims analysés. Les 26 % de renoncement et les 40 % de report se recoupent partiellement : 53 % au total ont déjà différé ou abandonné un soin.

Un expatrié sur deux a donc déjà reculé devant un soin, alors que neuf sur dix sont assurés. Les deux raisons dominantes avancées par l'étude ne laissent pas beaucoup de place au doute : un remboursement jugé insuffisant (51 %) et un coût trop élevé (48 %).

Autrement dit, ce n'est pas l'absence de contrat qui bloque. C'est l'écart entre ce que le contrat promet et ce qu'il paie réellement le jour où l'on en a besoin.

La cause : personne ne comprend son propre contrat

Le baromètre pose une question que l'on voit rarement dans les études du secteur : les assurés comprennent-ils ce qu'ils ont acheté ? Les réponses sont sévères.

Scores moyens déclarés, Baromètre Expat 2026. L'étude relève qu'aucune dimension de compréhension du contrat ne dépasse 6 sur 10, quand la relation de soin est notée au-dessus de 7.

Deux choses sautent aux yeux.

La confiance dans les soins est bonne, la compréhension de l'assurance est mauvaise. Les expatriés notent leur médecin 7,3 et aucune dimension de compréhension de leur contrat n'atteint 6. Ils distinguent parfaitement le soignant du système qui le finance. Le problème n'est pas médical, il est contractuel.

Le rapatriement est la garantie la moins comprise, à 4,7 sur 10. C'est précisément celle que tout le monde cite en premier quand on demande pourquoi on s'assure à l'étranger. C'est aussi la plus chère à déclencher, et celle dont les conditions d'application sont les plus strictes. Le décalage entre l'importance perçue et la compréhension réelle est maximal là où l'enjeu financier est le plus lourd.

Enfin, 59 % des répondants déclarent ne pas comprendre leurs coûts de santé. Quand on ne sait pas ce qu'un soin va coûter, ni ce qui en sera remboursé, reporter devient une décision rationnelle.

Où se cache l'écart : pas dans le tableau de garanties

Quand on compare deux contrats, on regarde le tableau de garanties. Plafond annuel, hospitalisation, soins courants, dentaire, rapatriement. C'est le document que les assureurs mettent en avant, et c'est celui que les comparateurs reprennent.

C'est rarement là que se joue la différence.

Nous avons récemment mis côte à côte deux contrats d'un même assureur, destinés à des séjours à l'étranger de quelques semaines à un an. Leur écart de tarif approche 45 % à plafond de remboursement identique. Sur le papier, ils se ressemblent énormément :

• Même assureur, même gestionnaire, même délai de carence.
• Hospitalisation et soins courants remboursés à 100 % des frais réels dans les deux cas, sans franchise.
• Mêmes plafonds sur les postes visibles, au même niveau de garantie.
• La même liste de vingt-cinq exclusions médicales, dont dix-sept identiques au mot près et huit à simples variantes de rédaction.

L'écart de prix ne s'explique donc pas par le tableau de garanties. Il se trouve dans les conditions générales, dans un article que presque personne n'ouvre : celui des risques exclus de toutes les garanties.

Deux clauses y figuraient dans le contrat le moins cher, et pas dans l'autre :

• Les catastrophes naturelles - cyclone, tremblement de terre, éruption volcanique - exclues de l'ensemble du contrat, frais médicaux compris, et non de la seule assistance. Sur un archipel volcanique ou une zone cyclonique, ce n'est pas une clause théorique.
• Le non-respect de la réglementation locale, exclu lui aussi de toutes les garanties. Traduction concrète : un accident de deux-roues sans le permis exigé sur place peut faire tomber le remboursement des soins, pas seulement l'assistance. C'est un cas de figure courant partout où le scooter est le mode de déplacement ordinaire.

Dans le contrat le plus cher, ces deux clauses n'existaient pas, ou ne s'appliquaient qu'à l'assistance. Les frais médicaux, eux, restaient dus.

Deux contrats, même assureur, tableaux de garanties quasi jumeaux, et une différence de fond qui ne devient visible qu'en lisant l'article des exclusions communes. C'est exactement le type d'écart qu'un score de compréhension à 4,7 sur 10 ne permet pas de repérer.

Les six points à vérifier avant de signer

Voici ce que nous regardons systématiquement, dans l'ordre. Aucun ne figure dans un tableau de garanties.

1. L'article des risques exclus de toutes les garanties. C'est le seul endroit où une exclusion peut faire tomber les frais médicaux et pas seulement l'assistance. Lisez-le avant le tableau de garanties, pas après.
2. Le traitement des catastrophes naturelles et des troubles politiques. Vérifiez s'ils sont exclus de tout le contrat ou de la seule assistance. Selon votre destination, l'écart est considérable.
3. La clause de réglementation locale. Deux-roues, permis, activités encadrées : demandez si elle s'applique aux frais de santé ou uniquement à l'assistance.
4. Le mode de règlement. Remboursement sur facture ou paiement direct à l'hôpital. Avec 71 % des expatriés qui financent seuls leurs dépenses, avancer 15 000 € d'hospitalisation n'est pas un détail administratif. C'est aussi un critère éliminatoire pour certains visas de long séjour, qui refusent les contrats fonctionnant au seul remboursement.
5. Franchises et délais de carence. Même remarque : plusieurs pays refusent désormais les contrats comportant une franchise ou un délai de carence pour la délivrance d'un titre de séjour.
6. Les conditions de déclenchement du rapatriement. Qui décide, sous quel délai, vers quel pays. C'est la garantie la moins comprise du marché et celle dont l'application est la plus encadrée.

Ce qu'il faut en retenir

Le chiffre de 93 % de couverture est une bonne nouvelle mal lue. Il mesure la possession d'un contrat, pas l'accès aux soins. Les 53 % de renoncement ou de report mesurent, eux, ce qui se passe réellement.

Entre les deux, il y a un document que personne ne lit et que personne n'explique. Comparer deux assurances santé internationales sur leur seul tableau de garanties revient à comparer deux voitures sur la couleur : les informations sont exactes, elles ne répondent simplement pas à la question posée.

Si vous préparez un départ et que vous ne savez pas par quel bout prendre votre contrat actuel, la première question à vous poser n'est pas « combien suis-je remboursé ». C'est « dans quels cas ne le suis-je pas ».